Για πολλά χρόνια, το ζήτημα των φοιτητικών δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες φαινόταν να είναι ένα πρόβλημα σε στασιμότητα. Η πανδημία του COVID-19 έφερε προσωρινή ανακούφιση στους δανειολήπτες, αναστέλλοντας τις υποχρεώσεις πληρωμής και δίνοντας την εντύπωση ότι η κρίση είχε, τουλάχιστον, εκτονωθεί. Ωστόσο, η επιστροφή των πληρωμών λειτουργεί τώρα ως απότομο ξύπνημα: εκατομμύρια δανειολήπτες αντιμετωπίζουν δόσεις που δεν μπορούν να καλύψουν, αποκαλύπτοντας την εύθραυστη οικονομική κατάσταση μιας ολόκληρης γενιάς, όπως αναφέρει ρεπορτάζ από τους Financial Times.
Φοιτητικά δάνεια: Μαζικές καθυστερήσεις σε μια αγορά 1,7 τρισαντίλων δολαρίων
Το Συμβούλιο Εποπτείας Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας των ΗΠΑ (FSOC) αναφέρει ότι πάνω από 9 εκατομμύρια δανειολήπτες φοιτητικών δανείων χάνουν τουλάχιστον μία πληρωμή το 2024. Αυτό το φαινόμενο είναι ανησυχητικό, ιδίως όταν συγκρίνεται με άλλα είδη καταναλωτικού χρέους, τα οποία δείχνουν πολύ χαμηλότερα ποσοστά αθέτησης. Η αναλογία των υπόλοιπων που είναι σε καθυστέρηση άνω των 30 ημερών έχει διπλασιαστεί σε σύγκριση με την αρχή της πανδημίας, προσδιορίζοντας την απότομη μετάβαση που ακολούθησε τη λήξη της περιόδου χάριτος.
Αγορά εργασίας και νέοι απόφοιτοι: ακριβώς μια δύσκολη συνθήκη
Η αύξηση των καθυστερήσεων συμβαδίζει με την εμφανή επιβράδυνση της αγοράς εργασίας, ιδίως για τους πρόσφατους αποφοίτους. Σύμφωνα με τον Charlie Wise της TransUnion, πολλοί δανειολήπτες απλώς δεν διαθέτουν τα χρήματα για να αποπληρώσουν. Η δυσκολία στην εύρεση σταθερής εργασίας συνδέεται άμεσα με την αδυναμία εξυπηρέτησης των δανείων, με τη μέση μηνιαία δόση να προσεγγίζει τα 200 δολάρια. Έρευνα της TransUnion αποκάλυψε ότι σχεδόν οι μισοί από εκείνους που καθυστερούν τις πληρωμές δηλώνουν ότι δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν οικονομικά, ενώ κάποιοι περιμένουν πιθανές εξελίξεις σχετικά με προγράμματα διαγραφής χρέους.
Η βαριά σκιά στην πιστοληπτική εικόνα
Οι συνέπειες της καθυστέρησης δεν περιορίζονται μόνο στην αδυναμία αποπληρωμής. Η επανεμφάνιση των φοιτητικών δανείων στα πιστωτικά αρχεία έχει προκαλέσει επικίνδυνες πτώσεις στις πιστοληπτικές βαθμολογίες. Σύμφωνα με στοιχεία από την VantageScore, δανειολήπτες που καθυστέρησαν τις πληρωμές έχασαν κατά μέσο όρο 100 μονάδες, με αποτέλεσμα να μετατραπούν από «σχεδόν αξιόχρεοι» σε υψηλού ρίσκου. Ακόμη πιο ανησυχητικά είναι τα στοιχεία της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Νέας Υόρκης, όπου δανειολήπτες με άριστο πιστωτικό ιστορικό είδαν πτώση έως και 177 μονάδες. Αν και περίπου το ένα τρίτο επέστρεψε σε κανονικές πληρωμές, οι μακροπρόθεσμες επιπτώσεις παραμένουν έντονες.
Η θεωρία του «echo effect» της πανδημίας
Παρά το γεγονός ότι οι περισσότεροι γνώριζαν πως οι πληρωμές θα επανεκκινήσουν, τα ποσοστά καθυστερήσεων παραμένουν ανησυχητικά ψηλά. Οι ειδικοί αναφέρονται τώρα σε ένα «echo effect» των μέτρων στήριξης κατά την πανδημία, υποδεικνύοντας τις δευτερογενείς επιπτώσεις που εκδηλώνονται με καθυστέρηση. Όπως αναφέρει η Diane Swonk της KPMG, η στήριξη κατά τη διάρκεια της πανδημίας μπορεί να ήταν αναγκαία, ωστόσο η παρατεταμένη αναβολή έχει δημιουργήσει νέες ανισορροπίες.
Η κρίση των φοιτητικών δανείων δεν αποτελεί απλώς ένα λογιστικό πρόβλημα. Είναι ένα κοινωνικό και οικονομικό εμπόδιο που περιορίζει την πρόσβαση των νέων Αμερικανών σε πηγές πίστωσης, ιδιοκατοίκηση και τελικά στην δημιουργία πλούτου. Εν μέσω αυτής της κρίσης, η κοινωνία καλείται να αναζητήσει βιώσιμες λύσεις για την υποστήριξη των νέων που οι μαθητικές τους δανειακές υποχρεώσεις επηρεάζουν δραστικά το μέλλον τους.
