Η PayPal, προχωρώντας σε μια σπουδαία στρατηγική κίνηση, υποβάλλει επίσημα αίτηση για την απόκτηση τραπεζικής άδειας, προκειμένου να μετατραπεί από απλός μεσάζοντας πληρωμών σε ένα πλήρως αυτόνομο τραπεζικό ίδρυμα. Με αυτήν την κίνηση, η PayPal επιδιώκει όχι μόνο να επαναστατήσει στον χρηματοπιστωτικό τομέα, αλλά και να επωφεληθεί από το πιο ευέλικτο ρυθμιστικό περιβάλλον που διαμορφώνεται στις ΗΠΑ, ειδικά υπό την τρέχουσα διακυβέρνηση.
Εξάλειψη των Μεσολαβητών
Από την ίδρυσή της, η PayPal έχει λειτουργήσει ως γίγαντας πληρωμών, εξαρτώμενη από παραδοσιακές τράπεζες για την παροχή δανείων και ασφαλών καταθέσεων. Οικονομικοί εταίροι όπως η WebBank και η Synchrony προσέφεραν αναγκαία ρυθμιστική κάλυψη και υποδομές, φυσικά με το ανάλογο κόστος. Με την πρόσφατη αίτησή της, η PayPal επιδιώκει να αποδεσμευτεί από αυτούς τους μεσάζοντες.
Η αίτηση που κατατέθηκε στην Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) και στο Τμήμα Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων της Γιούτα για τη δημιουργία της “PayPal Bank” αφορά τη δημιουργία ενός συγκεκριμένου τύπου τραπεζικού ιδρύματος, γνωστής ως “Industrial Loan Company” (ILC). Εφόσον εγκριθεί, αυτή η νέα οντότητα θα επιτρέπει στην PayPal να χορηγεί δάνεια απευθείας από τον ισολογισμό της, παρέχοντας παράλληλα και έντοκους λογαριασμούς καταθέσεων, οι οποίοι θα καλύπτονται από την ασφάλιση της FDIC.
Στρατηγικές Πολιτικές Συγκυρίες
Η χρονική συγκυρία της κίνησης αυτής δεν είναι τυχαία. Η επιστροφή του Donald Trump στον Λευκό Οίκο έχει συνεπάγεται την απορρύθμιση του χρηματοπιστωτικού τομέα. Οι νέες ρυθμιστικές αρχές δείχνουν προθυμία να διευκολύνουν τις εταιρείες τεχνολογίας να εισέλθουν στον τραπεζικό τομέα, αντίθετα με τις προηγούμενες διοικήσεις.
Πλέον, το Γραφείο του Ελεγκτή του Νομίσματος (OCC) έχει ήδη ξεκινήσει να δίνει προκαταρκτικές εγκρίσεις σε εταιρείες κρυπτονομισμάτων, όπως οι Circle και Ripple, σηματοδοτώντας ουσιαστικά την αλλαγή στην αγορά. Η PayPal, ερμηνεύοντας αυτές τις εξελίξεις, επιζητεί να εδραιώσει τη θέση της προτού κλείσει αυτό το δυνητικό παράθυρο ευκαιρίας.
Οι Μικρομεσαίες Επιχειρήσεις στο Στόχαστρο
Στο επίκεντρο των στρατηγικών προτεραιοτήτων της νέας “PayPal Bank” τοποθετούνται οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Σύμφωνα με τον Alex Chriss, CEO της PayPal, η εξασφάλιση κεφαλαίων αποτελεί το μεγαλύτερο εμπόδιο για την ανάπτυξή τους. Από το 2013, η PayPal έχει χορηγήσει πάνω από 30 δισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια και κεφάλαια κίνησης σε περισσότερους από 420.000 εμπόρους, πάντα μέσω τρίτων, κάτι που αλλάζει με την νέα τραπεζική της άδεια.
Διαθέτοντας τη δική της τραπεζική άδεια, η PayPal αναμένεται να εγκρίνει δάνεια γρηγορότερα, με χαμηλότερα λειτουργικά κόστη και τους όρους που θα θέτει η ίδια, αξιοποιώντας τα δεδομένα που έχει συλλέξει από τις συναλλαγές των πελατών της. Έτσι, θα αποκτήσει ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα που είναι δύσκολο να αγγίξουν οι παραδοσιακές τράπεζες, καθώς διαθέτει άμεση γνώση της ταμειακής ροής των επιχειρήσεων σε πραγματικό χρόνο.
Επιπλέον, η προσφορά ασφαλισμένων καταθέσεων αναμένεται να ενισχύσει την εμπιστοσύνη των χρηστών, οι οποίοι επιφυλάσσονταν να διατηρούν μεγάλα ποσά στα ψηφιακά πορτοφόλια λόγω έλλειψης κρατικής εγγύησης σε περίπτωση πτώχευσης της πλατφόρμας. Η νέα τραπεζική άδεια θα εκμηδενίσει αυτόν τον κίνδυνο.
Διοικητική Ομάδα και Προκλήσεις
Για να καθοδηγήσει αυτή την πρωτοβουλία, η PayPal έχει προσλάβει τη Mara McNeill, πρώην πρόεδρο της Toyota Financial Savings Bank, έχοντας 25 χρόνια εμπειρίας στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Η επιλογή αυτή δείχνει τη σοβαρότητα με την οποία η PayPal προσεγγίζει τη νέα πρόκληση και την ανάγκη συμμόρφωσης με τις ρυθμιστικές απαιτήσεις.
Ωστόσο, η ευρωπαϊκή αγορά θα είναι αναμφίβολα δύσκολη. Η κατηγορία των “Industrial Loan Companies” (ILC) έχει επικριθεί στο παρελθόν, επειδή επιτρέπει εμπορικές επιχειρήσεις να λειτουργούν ως τράπεζες χωρίς να υπόκεινται στους αυστηρούς ελέγχους που ισχύουν για τις τράπεζες. Οι παραδοσιακές τράπεζες ενδέχεται να αντεπιτεθούν, βλέποντας την PayPal να επεμβαίνει στον κλάδο τους με σημαντικά πλεονεκτήματα.
Το Μέλλον του Fintech
Η κίνηση της PayPal μπορεί να αποτελέσει καταλύτη σε όλο τον τομέα του Fintech. Εάν αυτή η αίτηση εγκριθεί, αναμένονται σοβαρές αντιδράσεις από άλλους παίκτες, όπως η Block (μητρική της Square) και ακόμη και η Apple, οι οποίοι θα εξετάσουν την πλήρη τραπεζική αυτονόμηση.
Καθώς οι γραμμές μεταξύ τεχνολογίας και οικονομικών συνεχίζουν να καταργούνται, η PayPal στοχεύει να εξελιχθεί σε ένα “Super App” για τα οικονομικά, προσφέροντας πλήρη γκάμα υπηρεσιών, από απλές πληρωμές και κρυπτονομίσματα έως επιχειρηματικά δάνεια και λογαριασμούς αποταμίευσης. Η επιτυχία αυτής της στρατηγικής εξαρτάται αναμφίβολα όχι μόνο από την τεχνολογική της υπεροχή, αλλά και από την ικανότητά της να πλοηγηθεί στις περίπλοκες ρυθμιστικές θάλασσες της Ουάσιγκτον, εκμεταλλευόμενη το φιλελεύθερο πνεύμα της νέας διοίκησης.
